Open Banking et Paiement en Ligne — État des Lieux 2026

Qu'est-ce que l'open banking appliqué au paiement ?

L'open banking désigne l'ouverture des données et des fonctionnalités bancaires à des prestataires tiers via des APIs standardisées, imposée par la DSP2. En matière de paiement, deux types de services sont concernés :

PISP (Payment Initiation Service Provider) : permet d'initier un virement depuis le compte bancaire de l'acheteur directement depuis l'interface du commerçant. Le paiement se fait de compte à compte (account-to-account, A2A), sans réseau Visa/Mastercard.
AISP (Account Information Service Provider) : permet d'accéder aux données de compte d'un utilisateur (solde, historique de transactions) avec son consentement. Utile pour la vérification de solvabilité, le scoring de crédit, la gestion de budget.

Le paiement A2A (account-to-account) : l'alternative aux cartes

Le principal intérêt de l'open banking pour les commerçants est le paiement A2A : encaisser directement via un virement bancaire initié depuis l'interface de paiement, sans passer par les réseaux Visa ou Mastercard. Les avantages :

Frais très réduits : un paiement A2A coûte généralement 0,1 à 0,5% vs 1,2 à 2,5% pour un paiement carte. L'économie est significative, surtout pour les gros montants.
Fonds disponibles immédiatement : avec le virement instantané SEPA (SCT Inst), les fonds sont crédités en quelques secondes.
Aucun risque de chargeback : contrairement aux paiements carte, un virement initié par l'acheteur ne peut pas faire l'objet d'une contestation chargeback classique.

Acteurs proposant des solutions A2A en France : Bankin Pay, Lydia (Sumeria), GoCardless, Stripe (via Financial Connections), Token.io, Tink (filiale Visa).

Les limites en 2026

Malgré les avantages, l'adoption reste limitée pour plusieurs raisons :

Qualité des APIs bancaires inégale : certaines banques proposent des APIs peu fiables ou difficiles à intégrer. La disponibilité varie selon les établissements.
Expérience utilisateur : le paiement A2A nécessite de se connecter à son application bancaire pour valider le virement — une friction supplémentaire par rapport au paiement carte mémorisé.
Pas de remboursement natif : contrairement aux cartes, un remboursement sur paiement A2A nécessite un virement inverse, plus complexe à gérer.
Adoption des consommateurs : la carte bancaire reste le mode de paiement en ligne dominant en France. Le changement de comportement prend du temps.

Cas d'usage où l'A2A a du sens aujourd'hui

L'open banking paiement est déjà pertinent pour certains cas d'usage spécifiques :

Paiements B2B à montant élevé : les entreprises sont plus à l'aise avec les virements. Sur des montants de 5 000€ et plus, l'économie vs carte est immédiatement visible.
Paiements récurrents (prélèvement SEPA) : GoCardless et Stripe ACH permettent des prélèvements automatiques moins coûteux que les abonnements carte.
Secteurs à panier élevé : immobilier (loyers, cautions), voyage, formation, services aux entreprises.

Perspectives 2026-2027

L'obligation de virement instantané gratuit imposée par le règlement européen en vigueur depuis janvier 2026 accélère l'infrastructure nécessaire. Toutes les banques de la zone euro doivent désormais proposer le SCT Inst (SEPA Instant Credit Transfer) au même prix que le virement standard.

Cette obligation ouvre la voie à une adoption plus large du paiement A2A, notamment dans les secteurs B2B et les abonnements. Les analystes s'attendent à ce que l'A2A représente 10 à 20% des paiements en ligne en Europe d'ici 2027.