Évolution des frais interchange en 2026 : ce qui change pour les commerçants
L'interchange est la commission reversée à la banque de l'acheteur à chaque transaction carte. Ces frais, encadrés par la réglementation européenne depuis 2015, évoluent régulièrement. Voici ce qui change en 2026 et l'impact pour votre activité.
Rappel : qu'est-ce que l'interchange ?
L'interchange est une commission perçue par la banque qui a émis la carte de l'acheteur (banque émettrice) à chaque transaction. Elle est payée par la banque du commerçant (acquéreur) qui la répercute ensuite sur le commerçant.
En Europe, le règlement européen sur les commissions d'interchange (Règlement UE 2015/751) plafonne les frais d'interchange pour les cartes de paiement des consommateurs : 0,2% pour les cartes débit et 0,3% pour les cartes crédit. Ces plafonds s'appliquent aux transactions intra-UE.
Les cartes hors-UE : là où les frais ont augmenté
Le règlement de 2015 ne s'applique qu'aux cartes émises dans l'UE. Pour les cartes émises hors UE (cartes américaines, asiatiques, britanniques post-Brexit), les schèmes (Visa, Mastercard) fixent librement leurs tarifs d'interchange.
Depuis le Brexit, les cartes Visa et Mastercard émises au Royaume-Uni sont traitées comme des cartes non-EU, ce qui a fait bondir les frais d'interchange sur ces cartes de 0,2–0,3% à 1,15–1,5%. Un impact significatif pour les commerçants avec une clientèle britannique importante.
Les cartes cobadgées CB/Visa et CB/Mastercard
En France, la majorité des cartes bancaires sont cobadgées CB (Carte Bancaire) et Visa ou Mastercard. Pour les transactions en France avec des cartes domestiques CB, le schème CB s'applique avec ses propres grilles d'interchange, généralement plus favorables que les tarifs Visa/Mastercard standards.
Depuis 2024, la Commission européenne surveille activement les pratiques de routing (orientation de flux) : un commerçant ou son acquéreur doit pouvoir router une transaction cobadgée CB/Visa vers le schème CB pour bénéficier de l'interchange le moins cher. Cette obligation de "routing indifférent" est progressivement mise en œuvre.
Impact concret pour les commerçants
| Type de carte | Interchange 2024 | Évolution 2026 |
|---|---|---|
| Débit EU consommateur | 0,2% | Stable (plafonné réglementation) |
| Crédit EU consommateur | 0,3% | Stable (plafonné réglementation) |
| Corporate EU | Non plafonné (~0,8–1,5%) | Légère hausse sur certaines catégories |
| Cartes UK (post-Brexit) | 1,15–1,5% | Stable à légère hausse |
| Cartes USA / Hors EU | 1,5–2,5% | Variable selon schème |
Actions à mener
- Si vous êtes en modèle interchange++ : analysez votre mix de cartes mensuel et identifiez les catégories les plus coûteuses.
- Si vous avez une clientèle internationale significative : assurez-vous que votre PSP optimise le routing vers les schèmes les moins chers (CB plutôt que Visa pour les cartes cobadgées françaises).
- Si vous êtes en modèle blended (Stripe, Mollie) : votre tarif ne change pas à court terme, mais restez vigilant sur les futures évolutions tarifaires de votre PSP.
- Profitez du contexte réglementaire pour négocier votre contrat PSP : les règles de routing indifférent ouvrent de nouvelles marges de négociation.
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